Qu'elle soit considérée comme l'instrument du mal pour les détracteurs de la société de consommation ou le piège à consommateurs compulsifs par excellence pour tout citoyen consciencieux de ses dépenses, la carte de crédit, et plus précisément son fonctionnement, reste un mystère pour de nombreuses personnes.

Dans ce billet, je vous raconterai l'histoire de Julien. Âgé de 27 ans, employé au service logistique d'une grande société internationale et amateur de nouvelles technologies. Julien vit dans son appartement, ne bénéficie d'aucune aide financière externe et partage de nombreux instants de sa vie privée avec sa chère et douce Alice. Je m'arrête ici, la longue et insipide histoire de Julien ne mérite pas toute notre attention! Nous nous concentrerons plutôt dans ce billet exclusivement sur la relation de Julien avec sa...carte de crédit VISA. Objectif? Comprendre un peu mieux les rouages financiers régissant les services de crédit à la consommation.

Au travail!

Convaincu par un ami, Julien décide de commander une carte de crédit VISA auprès de sa banque en décembre 2007. Il n'a jamais vraiment été d'accord avec ces cartes, il sait au fond de lui que c'est de l'arnaque mais bon, la vie étant ce qu'elle est, il décide de franchir le pas.

Les avantages sont indéniables: il ne compte plus le nombre de fois où il s'est retrouvé sans monnaie en poche de l'autre côté de la frontière! Ou encore les nombreux samedis, à quelques minutes de la fermeture des magasins, lorsqu'il tombait amoureux d'un joujou technologique tout droit sorti du rayon 'nouveautés' qu'il aurait voulu pouvoir acheter sur le moment.

Julien n'a pas eu besoin de faire grand-chose: il a juste dû fournir ses coordonnées (que sa banque avait déjà d'ailleurs mais bon...) et indiquer son revenu annuel. Ni une ni deux, la carte toute neuve lui est adressée par courrier postal le 2 janvier 2008. Julien fait désormais partie du grand club des possesseurs de carte de crédit! Sa limite de crédit est fixée à 5'000 francs, ce qui correspond à quelques francs près à son revenu mensuel.

"Logique!" se dit-il. C'est parti!

Janvier 2008, premier coup de coeur

Noël dernier n'a pas été très joyeux. Julien ne savait pas vraiment quoi s'offrir et ne s'est rien acheté de particulier. Le plus dur était toutefois d'admettre sa mauvaise gestion: les cadeaux de dernière minute lui ont juste permis d'offrir des cadeaux à sa famille et son amie.

La carte est donc accueille à bras grands ouverts: cela fait plus de deux années que Julien souhaite changer de téléviseur et son magasin préféré a démarré les soldes de janvier.

Ni une ni deux: 4'000 francs sortent de son compte de crédit pour un téléviseur 1080p Full HD d'une diagonale de 56 pouces avec filtre TrueMotion Advanced et processeur sonore quadri-OptiSound FX full. Quelques heures plus tard, il n'en revient presque pas que cette merveille arbore son salon: c'est la sienne, vivent les DVDs et le téléchargement illégal!!!

Par esprit consciencieux, Julien préfère ne pas réutiliser sa carte jusqu'à la fin du mois.

Février 2008, première facture

La première facture de Julien semble tout à fait convenable. Son solde débiteur s'élève à 4'000 francs (sa superbe télé) , sa limite de crédit restant est de 1'000 francs (héhé, il aurait même pu encore s'acheter une Playstation 3!) et son versement minimum doit être de 400 francs, ce qui correspond aux 10% de versements mensuels minimums fixés dans le contrat, si Julien choisit de bénéficier d'une option de crédit.

Bien sûr qu'il le souhaite, c'est le but de cette carte! Par bonne conscience, Julien respecte les conseils de sa grand-mère finlandaise et se fixe un budget de 10% de son salaire mensuel pour amortir ses crédits. Il décide donc qu'il versera 500 francs chaque mois sur son compte de crédit.

Le mois de février continue sans encombre, Julien ne dépense que 300 francs avec sa carte de crédit et savoure ses premières soirées avec sa télévision ultra-géniale.

Mars 2008, seconde facture

Comme chaque début de mois, Julien reçoit la seconde facture de son compte de crédit.
Il lui restait 3'500 francs à payer pour réinitialiser sa balance à la fin du mois précédent (rappelez-vous, il a versé 500 francs à la fin janvier), un intérêt annuel standard (15%) est appliqué en taux mensuel (1.17%) sur ce montant: la facture inclut donc 40.95.- francs supplémentaires.

A cela s'ajoutent les 300 francs d'achats divers durant le mois de février.

Julien doit donc 3'840.95.- à sa banque. Le palier de 10% minimum est à 384 francs,

Julien peut donc verser la limite raisonnable de 500 francs qu'il s'est fixé.

Au 3 mars 2008, le solde débiteur de son compte de crédit est de 3340.95 et sa limite de crédit restante est de 1659.05.

Durant tout le mois de mars, Julien ne dépense à nouveau que 300 francs sur son compte de crédit.

Avril 2008, troisième facture

Il lui restait 3340.95 francs à payer début mars. Les frais de crédit sont donc à nouveau calculés (1.17%) sur ce montant et 39.10 francs s'ajoutent donc à sa note de crédit sous la colonne 'frais'.

Durant le mois de mars, Julien avait dépensé 300 francs. Julien se voit donc facturer 3'680.05 francs, sur lesquels il ne va payer qu'une partie à laquelle le lecteur commence à s'habituer: 500 francs.

Au 3 avril 2008, le solde débiteur de son compte de crédit est de 3'180.05 francs.

Durant le mois d'avril, Julien ne dépense que 300 francs.

Sympa les habitudes n'est-ce pas ?

Mai, juin, juillet et août 2008, la routine du crédit

Quatre mois s'enchaînent les uns les autres, durant lesquels Julien verse chaque fois 500 francs par mois sur son compte de crédit, tout en effectuant pour 300 francs d'achats mensuels. Un peu de patience, nous verrons au mois suivant quelle est la situation de son compte!

Septembre 2008, nouvel achat mystère!

3 septembre 2008, l'habituelle facture arrive. Voici ce qu'y lit Julien...

S'il souhaite ramener son compte de crédit à zéro, Julien doit payer 2'846.80 francs. Somme qu'il ne possède pas, bien entendu car il n'est pas du tout bon épargnant! Et puis bon, l'argent qu'il utilise pour couvrir ses notes de crédit est justement ce qu'il aurait pu placer en épargne.

Il s'acquitte donc de ses habituels 500 francs et son solde débiteur passe ainsi à 2'346.80. Il lui reste 2'653.20 francs dans sa limite de crédit.

2'653.20 francs... mais c'est génial ça!

Sa limite de crédit vient de dépasser les 2'350 francs! Ça tombe très bien: Julien avait remarqué la semaine précédente un super ordinateur portable vendu à 2'350 francs. Il ne pouvait l'acheter car sa limite de crédit était encore en-dessous mais ce mois-ci....c'est possible!

Julien court donc au magasin et s'offre la bête de ses rêves. En passant, le vendeur lui propose d'assurer son portable pour les trois années à venir, ce serait vraiment mieux vu le nombre de portables qui tombent en panne après une année seulement d'utilisation! Julien accepte la proposition du vendeur, qu'il trouve d'ailleurs très compétent pour lui avoir proposé cette sécurité supplémentaire. L'assurance coûte 150 francs, Julien engage donc sa carte VISA dans le lecteur et confirme un achat de 2'500 francs.

La suite du mois se déroule sans dépense supplémentaire...

Octobre 2008, on va calmer le jeu!

3 octobre 2008. Le rituel se rejoue, analysons un peu la facture de Julien.

Solde débiteur à l'ouverture du compte en septembre 2008: 2'346.80 francs. Les frais s'élèvent donc à 27,45 francs. L'on y ajoute les 2'500 francs pour l'ordinateur portable et le solde total s'élève à 4'874.36 francs.

Aie. On approche méchamment du 5'000... il va falloir calmer un peu les frais!

Julien ajoute 500 francs au compteur, comme à chaque mois. La balance durant ce mois d'octobre s'élèvera donc à 4'374.36 francs, dans le négatif bien sûr. La limite de crédit restante, elle, ne dépassera pas les 625.74 francs.

Heureusement, car Julien ne dépense que 300 francs ce mois-ci. Il a choisi d'être "raisonnable"...

Novembre 2008, calme plat.

3 novembre 2008, la douloureuse est dans la boîte aux lettres.

Solde débiteur: 4'374.36 francs
Frais (1.17%): 51.18 francs
Dépenses octobre 2008: 300 francs
Facture: un peu plus de 4'725 francs

Vous connaissez la chanson, Julien verse 500 francs et entame allégrement les premières fraicheurs de l'automne, avec une sérénité financière exemplaire, 300 francs de biens et services sont payés avec sa carte de crédit.

Décembre 2008, Noël approche.

3 décembre 2008, les fêtes approchent, Julien n'a plus beaucoup d'argent dans son compte mais il lui reste toujours assez pour renflouer son compte de crédit selon les règles qu'il s'est fixé. Il le voit déjà venir: il ne s'offrira pas de cadeau pendant les fêtes.

Solde débiteur: 4'225.44 francs
Frais (1.17%): 49.44 francs
Dépenses novembre 2008: 300 francs
Facture: un peu plus de 4'574.87 francs

Julien verse à nouveau 500 francs. Son solde débiteur passera ainsi à 4'074.87 francs durant le mois de décembre ce qui lui maintiendra une limite de crédit avoisinant les 1'000 francs. Largement suffisant pour offrir des cadeaux à son entourage!

Coût des fêtes de fin d'année: 889 francs, donc 600 francs payés avec la carte de crédit.

Janvier 2009, le temps des résolutions

3 janvier 2009. À peine sorti de la plus mauvaise cuite de sa vie (douze heures passées aux urgences pour résorber sa flore intestinale complètement saccagée après le soir du nouvel-an), Julien ouvre son courrier tamponné 'VISA Card Center'...

Solde débiteur: 4'074.87 francs
Frais (1.17%): 47.68 francs
Dépenses décembre 2008: 600 francs
Frais de renouvellement de la carte: 100 francs
Facture: un peu plus de 4'822.55 francs

... et hop! 500 francs partent dans le compte VISA.

Mais...quelque chose dérange Julien...

Et si c'était le moment de prendre une bonne résolution ? Bien que cette année ait été très plaisante avec sa carte de crédit, Julien se rend compte qu'il a tout de même passé chaque mois à rembourser ses achats sans pouvoir épargner.

Après mûre réflexion, Julien décide de stopper l'utilisation de sa carte de crédit. Il se dit qu'elle lui coûte trop cher.

Dépenses de janvier: 0 francs.

Février 2009, assumer c'est parfois long!

3 février 2009. La facture VISA arrive. Julien l'avait oubliée d'ailleurs, il n'avait pas sorti sa carte de son portemonnaie une seule fois durant tous le mois de janvier!

Solde débiteur: 4'322.55 francs
Frais (1.17%): 50.57 francs
Dépenses janvier 2009: 0 francs
Facture: un peu plus de 4'373.12 francs
Grrrr. Un peu lourd cette facture! En plus il n'y a pas du tout touché à cette carte!

Bon...500 francs hop, loin!

Mars 2009, quoi encore ???

3 mars 2009.

Solde débiteur: 3'873.12 francs
Frais (1.17%): 45.32 francs
Dépenses février 2009: 0 francs
Facture: un peu plus de 3'918.44 francs
500 francs partent par l'e-banking. Julien se dit qu'elle descend bien lentement cette somme!!!

Avril, mai, juin, juillet, août et septembre 2009... BORDEEEEEL!

3 octobre 2009

Solde débiteur: 576.41 francs
Frais (1.17%): 6.74 francs
Dépenses septembre 2009: 0 francs
Facture: un peu plus de 583.16 francs

500 francs partent par pour la dixième fois de suite, sans même que Julien n'ait pu toucher sa carte de crédit ni mettre de l'argent de côté. Ce mois est le dernier d'une longue série: Julien n'a pas plus de 500 francs en poche mais ce n'est pas grave: le mois prochain, il pourra sans problème verser les quelques 85 francs restants. Il se libérera enfin de cette dette qui n'en finissait plus de lui pourrir sa gestion budgétaire!

Bilan d'une année avec une carte VISA

Julien a été un consommateur particulièrement raisonnable pour les organismes de crédit. Il n'a jamais atteint sa limite d'achat, il n'a jamais manqué un paiement et a couvert toutes ses dettes en temps et en heure.

A quel prix ?
Récapitulons.

Au cours de l'année 2008, Julien a effectué deux achats importants (respectivement pour un montant de 4'000 francs et 2'500 francs). Durant les autres mois, il a dépensé 300 francs, à l'exception du mois de décembre, durant lequel il a effectué ses achats de Noël (600 francs + 100 francs de frais de renouvèlement de carte).

Total des achats: 9'900 francs.

Julien a remboursé ses achats en 21 mensualités de 500 francs, ainsi qu'une opération de clôture en fin octobre 2009 s'élevant à 84 francs.

Total des dépenses sur 12 mois: 10'584 francs.

Frais de crédit sur les 22 mois de remboursement: 10'584-9'900 francs = 684 francs (31 francs par mois).

Que conclure?

Je vous ai proposé dans ce billet de suivre un cas concret d'utilisation d'un service de crédit standard en suivant la relation d'une personne avec ses dettes et ses acquisitions.

Si vous aviez encore des doutes sur le fonctionnement de la facturation des cartes de crédit, j'espère que cette analyse mois après mois vous aura aidé à mieux comprendre ces mécanismes.

La grande question que tout le monde devra se poser est: l'acquisition d'une carte de crédit en valait-elle la peine pour Julien? Je vous propose d'en juger par vous-même.

Si l'histoire de Julien vous intéresse et que vous souhaitez que j'en approfondisse l'analyse, je vous propose de me le faire savoir par message privé (en précisant vos attentes) ou via les commentaires. Si l'intérêt se présente, je prolongerai l'analyse au travers d'un second billet!

A bientôt et merci d'être passé-e prendre le café!